Le Coefficient de Réduction ou de Majoration (CRM) est un mécanisme utilisé par les assurances pour récompenser ou pénaliser un automobiliste assuré. Affectant tous les conducteurs de véhicules à moteur, celui-ci contribue à augmenter ou réduire la prime d’assurance et sa valeur est directement influencée par le nombre de sinistres commis par ces derniers. Un malus cause une majoration de la cotisation et sa durée peut perdurer sur une période relativement longue en cas de sinistres répétés.
CRM : un barème annuel
Le système du bonus-malus possède un effet annuel en calculant la prime d’un assuré en fonction du risque qu’il représente. Le coefficient par défaut est 1 et équivaut au prix total de la cotisation, mais ce dernier est susceptible de changer chaque année en fonction du comportement de l’automobiliste sur la route. Un malus attribué par un sinistre engageant la responsabilité du conducteur aboutira sur une augmentation de 25% de la prime, et un accroissement de 12,5% pour un accident semi-responsable déclaré. Le CRM sera donc multiplié par 1,25 ou 1,125 lors du renouvellement ou souscription à un contrat d’assurance, et cette valeur sera recalculée à l’échéance de ce dernier. 2 sinistres responsables consécutifs correspondent chacun à un malus, et multiplieront le CRM par 1,56.
Attention, certains motifs à l’origine de sinistre peuvent résulter sur un malus supérieur à 25%. Par exemple, la conduite en état d’ébriété accroît le malus à 100%, soit un doublement de la prime de base.
Une réduction annuelle du malus
Le malus peut être également cumulé jusqu’à ce que le CRM atteigne la valeur maximale de 3,5. En revanche, celui-ci sera réduit de 5% dès que l’assuré ne commet aucun accident responsable durant l’année. De ce fait, un malus ayant engendré une augmentation de 25% prendra normalement 5 ans pour être entièrement éliminé à condition que l’assuré ne subit pas de nouveau malus.
Il faut noter que les bonus-malus sont liés aux conducteurs, et seront alors transférés avec le relevé d’information lorsqu’ils changent d’assurance ou de véhicules. Par ailleurs, les profils à risques reçoivent automatiquement une majoration de leur prime d’assurance à la souscription d’un contrat avant toute déclaration de sinistre.
Échapper aux malus élevés, la descente rapide
Le Code des assurances prévoit une mesure permettant aux conducteurs malussés de revenir à un CRM neutre. En effet, un automobiliste cumulant les malus peut se débarrasser de cette inflation en évitant simplement de provoquer un accident responsable, ce qui prévient une sanction permanente suite au renouvellement annuel de la valeur du coefficient. Ainsi, tous les malus disparaissent au bout de 2 ans quelle que soit la nature, et le CRM revient à 1.