Les assureurs prennent en compte différentes variables pour estimer le montant de votre prime d'assurance. Le bonus-malus est l'une de ces différentes variables que votre assureur prendra en considération. Qu'est-ce que le bonus-malus ? Comment calculer votre malus ? Comment améliorer votre malus ?
Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est également appelé "coefficient de réduction-majoration" ou CRM. C'est un système de récompense (bonus) pour les conducteurs responsables et un système de pénalité (malus) pour les autres. En effet, le bonus-malus va influencer positivement ou négativement le montant de la prime d'assurance. Les conducteurs responsables vont bénéficier d'un bonus pour réduire leur prime d'assurance. Alors que le tarif d'assurance voiture pour conducteurs malus sera augmenté en fonction du nombre de sinistres dont ils ont été responsables.
Les conducteurs novices et ceux qui n'ont pas conduit depuis deux ans ont un CRM neutre égal à un. Il n'est ni avantageux ni pénalisant pour le conducteur. Le CRM devient un bonus s'il est inférieur à un et un malus s'il est supérieur à un.
Toutes les voitures et motos de plus de 125 cm3 sont concernées par le bonus-malus, à quelques exceptions près. Le bonus-malus est disponible dans votre relevé d'information d'assurance. Ce document vous est envoyé par courrier chaque année ou à chaque demande de votre assureur.
Comment calculer le malus de votre assurance auto ?
Les modalités et les valeurs de calcul du bonus-malus sont fixées par l'État. Le malus est calculé en fonction du nombre de sinistres et de la part de responsabilité du conducteur dans un sinistre. Il peut s'agir du conducteur principal ou des conducteurs secondaires ou occasionnels mentionnés dans votre contrat ou d'un parent vivant avec vous. Le malus n'est pas comptabilisé si un tiers, ne vivant pas au domicile, conduit votre voiture à votre insu et provoque un accident. Ainsi, si vous êtes :
- Totalement responsable, votre coefficient augmentera de 25 %.
Malus = coefficient de l'année précédente x 1,25
Ex : malus = 1 x 1,25= 1,25
- Partiellement responsable, votre coefficient va augmenter de 12,5 %.
Malus = coefficient de l'année écoulée x 1,125
Ex : malus= 1 x 1,125= 1,125
Le malus n'augmente pas directement après l'accident. Il n'évolue que chaque année après l'expiration de votre contrat. Mais, il est calculé sur les douze mois précédant les deux derniers mois avant l'expiration de votre contrat d'assurance. Il est calculé pour avoir toujours un nombre avec deux décimales.
Comment améliorer le malus d'assurance auto ?
Le coefficient de réduction-majoration est compris entre deux fourchettes minimale (0,50) et maximale (3,50). Il ne peut pas dépasser ces seuils. Il existe deux moyens d'améliorer le malus de l'assurance auto : la conduite responsable et la règle de la descente rapide.
Comme le malus, le bonus pour conduite responsable évolue chaque année. Mais, vous devez justifier d'au moins neuf mois d'assurance. Pour chaque année sans sinistre, vous aurez un bonus ou une réduction de 5%.
Soit : bonus = coefficient de l'année écoulée x 0,95
Ex : bonus= 1 x 0,95= 0,95
La règle de la descente rapide est une règle assez simple. Sous certaines conditions, le conducteur malussé pourra bénéficier d'une réduction de son malus, il aura un CRM neutre. Il faut que le conducteur malussé ait :
- Passé deux ans sans causer de sinistre ;
- Continué à être assuré et à payer son assurance automobile pendant cette période de deux ans.
Ni le changement d'assureur, ni le changement de voiture ne peuvent améliorer votre malus d'assurance auto. En effet, le malus vous suivra même si vous changez d'assureur ou de voiture.